{"id":434,"date":"2015-11-30T11:01:28","date_gmt":"2015-11-30T14:01:28","guid":{"rendered":"http:\/\/www.p22on.com.br\/?p=434"},"modified":"2022-02-22T12:46:20","modified_gmt":"2022-02-22T15:46:20","slug":"populacao-recem-incluida-no-sistema-financeiro-sofre-com-o-endividamento-excessivo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.p22on.com.br\/2015\/11\/30\/populacao-recem-incluida-no-sistema-financeiro-sofre-com-o-endividamento-excessivo\/","title":{"rendered":"Rec\u00e9m-inclu\u00eddos no sistema financeiro sofrem endividamento excessivo"},"content":{"rendered":"

Por Eduardo Diniz e Lauro Gonzalez*<\/em><\/p>\n

No in\u00edcio de novembro de 2015, teve lugar em Bras\u00edlia o F\u00f3rum Banco Central de Cidadania Financeira \u2013 evento organizado pelo Banco Central do Brasil (Bacen) em parceria com o Servi\u00e7o Brasileiro de Apoio \u00e0s Micro e Pequenas Empresas (Sebrae) \u2013, que j\u00e1 se tornou o principal espa\u00e7o de discuss\u00e3o sobre a necessidade de ampliar o acesso e o uso de servi\u00e7os aos menos assistidos pelo sistema financeiro.<\/p>\n

O F\u00f3rum organizou-se em torno de quatro grupos tem\u00e1ticos, cada um com tr\u00eas oficinas montadas com mesas compostas por especialistas de diversos segmentos dos setores p\u00fablico e privado, da academia e da sociedade civil.<\/p>\n

Das 12 oficinas, por uma quest\u00e3o de espa\u00e7o, vamos destacar a de indicadores, na qual foi apresentado e debatido o Relat\u00f3rio de Inclus\u00e3o Financeira<\/a> (RIF) n\u00ba 3, edi\u00e7\u00e3o 2015. Na mesma linha das duas edi\u00e7\u00f5es anteriores, de 2010 e 2011, este novo RIF fornece um diagn\u00f3stico bastante amplo do acesso a canais e uso de servi\u00e7os financeiros no Pa\u00eds. S\u00f3 por isso j\u00e1 pode ser considerado uma refer\u00eancia fundamental para todos aqueles interessados em monitorar o sistema financeiro nacional pelo alcance geogr\u00e1fico e demogr\u00e1fico de sua rede atendimento, e pelo volume e dissemina\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es e servi\u00e7os entre a popula\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

O destaque do acesso continua sendo o correspondente banc\u00e1rio, principal canal a levar servi\u00e7os financeiros para regi\u00f5es mais remotas e menos favorecidas. Com mais de 200 mil correspondentes, esse canal representa 70% de todos os pontos de atendimento, embora concentre apenas 8% dos 50 bilh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es anuais registrados no sistema. Isso pode indicar que o potencial de utiliza\u00e7\u00e3o dos correspondentes ainda n\u00e3o est\u00e1 completamente explorado, apesar de sua enorme capilaridade.<\/p>\n

Em contrapartida, o celular j\u00e1 \u00e9 o canal por meio do qual 10% das transa\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias foram realizadas em 2014, mais que o dobro de 2013. Importante dizer que canais remotos como o celular, caracterizados mais por consultas a saldos do que a transa\u00e7\u00f5es como pagamentos e transfer\u00eancias, dependem da amplia\u00e7\u00e3o do acesso \u00e0 internet para que possam se expandir e se tornar mais relevantes para a inclus\u00e3o financeira.<\/p>\n

No que se refere ao uso, o relat\u00f3rio surpreendeu com a indica\u00e7\u00e3o de que 85% da popula\u00e7\u00e3o brasileira tem algum tipo de relacionamento com institui\u00e7\u00f5es financeiras. Levando-se em conta apenas as contas que foram utilizadas nos \u00faltimos seis meses, esse \u00edndice cai para 72%, ainda alto se comparado com os 60% apontados nas pesquisas da Febraban<\/a>.<\/p>\n

Apesar de as metodologias serem diferentes e levando em conta que a Febraban n\u00e3o abarca institui\u00e7\u00f5es n\u00e3o banc\u00e1rias, como as cooperativas, que s\u00f3 atendem a cerca de 4% da popula\u00e7\u00e3o, o n\u00famero do Bacen parece alto e deve ser mais bem estudado para se entender com mais precis\u00e3o a discrep\u00e2ncia entre o acesso a uma conta de servi\u00e7o no setor financeiro e o seu efetivo uso pelos cidad\u00e3os. Das contas simplificadas abertas, por exemplo, especialmente criadas para uso da popula\u00e7\u00e3o de baixa renda, menos de 60% s\u00e3o efetivamente utilizadas.<\/p>\n

A novidade desse relat\u00f3rio fica por conta da forma como apresenta a terceira dimens\u00e3o \u201cqualidade\u201d \u2013 que comp\u00f5e, juntamente com as dimens\u00f5es \u201cacesso\u201d e \u201cuso\u201d dos servi\u00e7os financeiros, o trip\u00e9 para descrever a evolu\u00e7\u00e3o da inclus\u00e3o financeira no Pa\u00eds. A dimens\u00e3o da qualidade procura identificar a releva\u0302ncia dos servic\u0327os e produtos financeiros do ponto de vista do cidad\u00e3o. Por defini\u00e7\u00e3o, deveria enfatizar o lado da demanda, enquanto as dimens\u00f5es de acesso e de uso s\u00e3o tipicamente medidas no lado da oferta.<\/p>\n

Considerando que o relat\u00f3rio foi constru\u00eddo a partir das bases de dados do pr\u00f3prio Banco Central, que coleta apenas informa\u00e7\u00f5es dos bancos e de outras empresas do setor (portanto, no lado da oferta), a dimens\u00e3o qualidade ficou restrita a informa\u00e7\u00f5es sobre endividamento, comprometimento da renda e inadimpl\u00eancia. Ainda assim, merece especial aten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

Pela dimens\u00e3o qualidade pode-se identificar que cerca de 13 milho\u0303es de clientes entre os que t\u00eam renda de at\u00e9 3 sal\u00e1rios m\u00ednimos (38,2% dos tomadores de cre\u0301dito dessa faixa) possuem um comprometimento em d\u00edvidas acima de 50% de sua renda. Cerca de um quarto desse segmento (24%) est\u00e1 endividado no rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito e no cheque especial \u2013 18% e 6%, respectivamente.<\/p>\n

Isso demonstra um preocupante mau uso dos servi\u00e7os de cr\u00e9dito \u2013 que possuem os juros mais altos do mercado \u2013 praticados entre a popula\u00e7\u00e3o de menor renda. Se o aumento de renda nas faixas sociais mais baixas ocorrido nos \u00faltimos anos ampliou o uso do carta\u0303o de cre\u0301dito e contas especiais, esses clientes rec\u00e9m-inclu\u00eddos no sistema financeiro parecem utilizar servi\u00e7os que podem ser delet\u00e9rios ao bem-estar, sobretudo quando ocasionarem sobre-endividamento.<\/a><\/p>\n

Em busca de indicadores<\/strong><\/p>\n

Ap\u00f3s a apresenta\u00e7\u00e3o do 3\u00ba RIF, os debatedores nesta oficina foram convidados a fazer coment\u00e1rios para o aperfei\u00e7oamento futuro dos indicadores de inclus\u00e3o financeira. Primeiramente foi apontada a necessidade de aprofundamento dos dados de microempresas, cruzando-os com dados dos microempreendedores individuais (MEI). Isso poderia enriquecer a vis\u00e3o sobre inclus\u00e3o financeira, j\u00e1 que o relat\u00f3rio do Bacen enfatiza mais a perspectiva dos cidad\u00e3os como indiv\u00edduos do que a dos pequenos neg\u00f3cios.<\/p>\n

Outro coment\u00e1rio abordou a necessidade de investigar as rela\u00e7\u00f5es entre dados das diferentes bases do Bacen. Enquanto os indicadores apresentados buscam as rela\u00e7\u00f5es extra\u00eddas de bases isoladas, \u00e9 prov\u00e1vel que a qualidade do uso de um servi\u00e7o tenha rela\u00e7\u00e3o com o canal por meio do qual foi acessado.<\/p>\n

Um terceiro coment\u00e1rio referiu-se \u00e0 disponibiliza\u00e7\u00e3o de dados para que mais pesquisadores possam ter acesso a outros modelos de avalia\u00e7\u00e3o de inclus\u00e3o financeira e constru\u00edrem e testarem. Ainda que pairem quest\u00f5es de sigilo sobre os dados sens\u00edveis das institui\u00e7\u00f5es financeiras, a possibilidade de haver bases de dados dispon\u00edveis a pesquisadores permitiria a constru\u00e7\u00e3o de diferentes vis\u00f5es da inclus\u00e3o financeira no Pa\u00eds, al\u00e9m de ajudar na produ\u00e7\u00e3o mais regular de relat\u00f3rios como o RIF.<\/p>\n

Por \u00faltimo, recomendou-se que sejam promovidas iniciativas de cruzamento sistem\u00e1tico de n\u00fameros do Bacen com dados socioecon\u00f4micos, em particular os da Pesquisa Nacional por Amostra de Domic\u00edlios (Pnad), do IBGE. Esse cruzamento permitir\u00e1 identificar melhor os benef\u00edcios da inclus\u00e3o financeira, uma vez que esta \u00e9 meio para se atingir o bem-estar social como verdadeiro fim.<\/p>\n

*Professores da FGV-Eaesp e pesquisadores do Centro de Estudos em Microfinan\u00e7as e Inclus\u00e3o Financeira (GVcemif)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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